Assicurazione obbligatoria. Eliminazione della clausola di tacito rinnovo. Risvolti pratici

• Autore: Renato Borri
• Pagine: 229-231

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Arch. giur. circ. e sin. strad. 3/2013

Dottrina

ASSICURAZIONE

OBBLIGATORIA.

ELIMINAZIONE

DELLA CLAUSOLA

DI TACITO RINNOVO.

RISVOLTI PRATICI

di Renato Borri (*)

La copertura assicurativa obbligatoria nell’ambito

della circolazione stradale è prevista dall’articolo 193 del

Codice della Strada che, al primo comma, stabilisce: “ I

veicoli a motore senza guida di rotaie, compreso i f‌ilovei-

coli e i rimorchi, non possono essere posti in circolazione

sulla strada senza la copertura assicurativa a norma delle

vigenti disposizioni di legge sulla responsabilità civile

verso terzi”. Da quanto si evince leggendo la norma, tale

obbligo sussiste esclusivamente per i veicoli muniti di mo-

tore e per i rimorchi. Fanno eccezione i rimorchi agricoli

che, non essendo né veicoli a motore, né rimorchi stradali,

non sono disciplinati dalle disposizioni del primo comma

dell’art. 103 del C.d.S. Mentre i rimorchi “comuni” sono

destinati ad essere trainati da autoveicoli, quelli agricoli

devono necessariamente essere trainati da macchine

agricole (si veda l’articolo 56 comma 1 del C.d.S.). Per

quanto riguarda poi il termine “circolazione”, si ricorda

brevemente che si intende “il movimento, la fermata e la

sosta dei pedoni, dei veicoli e degli animali sulla strada”,

ed è importante tenere conto che anche il veicolo in sosta

è soggetto alla disposizione di cui all’art. 193, 1°c. e deve

pertanto essere assicurato (tra le tante, Cass. civ., sez. III,

sentenza 14 febbraio 2012 n° 2092). Precisate queste cose,

ai f‌ini dell’eff‌icacia della copertura assicurativa, è molto

importante tenere presente che, ai sensi dell’art. 1899 del

codice civile, l’assicurazione ha effetto dalle ore 24.00 del

giorno della conclusione del contratto, e che per il disposto

dell’art. 1901 del codice civile, se il contraente non paga il

premio nel medesimo giorno, l’assicurazione resta sospesa

f‌ino alle ore 24.00 del giorno in cui il pagamento viene

effettuato. Eventuali deroghe a queste disposizioni sono

consentite solamente per quanto riguarda “la prescrizione

delle ore 24.00” e non per ciò che concerne il pagamento.

Ciò signif‌ica che è sempre necessario il pagamento, ma se

è espressamente previsto dal contratto, non è necessario

attendere le ore 24.00 successive. È quindi possibile, per le

agenzie, anticipare la copertura assicurativa rispetto alle

ore 24.00, ma per fare ciò l’agenzia dovrà essere munita di

orologio marcatempo che stampi l’ora di emissione (quin-

di l’inizio della validità) sul certif‌icato di assicurazione,

o nel caso in cui l’agenzia sia in grado di attivare la co-

pertura mediante fax alla compagnia (questo avviene di

sovente per le polizze aventi validità di 5 giorni). Questo

è importante nel caso in cui, su strada, l’organo di Polizia

effettui il controllo di un veicolo ed il conducente dichiari

di non avere al seguito il certif‌icato assicurativo. Occor-

rerà, al momento della successiva esibizione della docu-

mentazione a seguito della contestazione dell’art.180 del

C.d.S. (mancanza momentanea dei documenti), verif‌icare

non solo la durata del contratto (per esempio dal 1°gen-

naio 2012 al 31 dicembre 2012), ma bisognerà accertare

la data esatta dell’avvenuto pagamento. Questo perché,

con un pagamento effettuato, sempre a titolo d’esempio,

il 13 marzo 2012, il contratto riporterà in ogni caso l’inizio

della validità dal 1°gennaio 2012, ma l’effettiva copertura

decorrerà solamente dalle ore 24.00 del 13 marzo 2012 (o,

per essere ancora più precisi, dalle ore 00.00 del 14 marzo

2012, salva previsione particolare indicata sul contratto,

in base alle deroghe sopra menzionate). Una volta chiarite

le suddette questioni relative all’inizio della validità del

contratto, è necessario individuare con certezza il termi-

ne della copertura assicurativa di tali contratti. Sino ad

oggi, nel caso di contratto di assicurazione con la clausola

di rinnovo tacito della polizza alla scadenza (la maggior

parte dei casi), era stabilita una tolleranza automatica di

quindici giorni durante i quali, se l’assicurato non aveva

espressamente richiesto la disdetta, poteva comunque

giovare della copertura assicurativa, pur in assenza di

pagamento del premio (art. 1901 del codice civile). Più

precisamente, la copertura assicurativa era operativa

comunque nei 15 giorni successivi alla scadenza nel caso

di rata intermedia (generalmente semestrale), mentre, in

caso di scadenza annuale del contratto senza clausola di

tacito rinnovo, era comunque necessario controllare se la

compagnia concedesse o meno i 15 giorni di proroga della

copertura. In tutti gli altri casi la polizza assicurativa per-

deva comunque la sua eff‌icacia alle ore 24.00 del periodo

di validità indicato nel contratto di assicurazione. Negli

anni scorsi, nell’ottica di garantire una maggiore tutela

al consumatore, che poteva dimenticarsi della scadenza