La commissione di massimo scoperto: una prassi antica

• Autore: Fabrizio Maimeri
• Pagine: 31-62

La commissione di massimo scoperto: una prassi antica

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Capitolo Primo

La commissione di massimo scoperto:

una prassi antica

SOMMARIO: 1.1. Riferimenti nella letteratura giuridica e nella tecnica bancaria. - 1.2. Il

contratto di apertura di credito: cenni. - 1.3. La commissione sull’accordato nel

pensiero della Banca d’Italia e in uno studio degli anni Ottanta. - 1.4. Per una

prima conclusione sui risultati della ricostruzione “storica”.

1.1. Riferimenti nella letteratura giuridica e nella tecnica bancaria

La commissione di massimo scoperto ha scontato una sorte antica di

difficoltà di definizione e di applicazione che da sempre l’ha condotta ad

accumulare critiche, questioni, dispute interpretative. Poche altre com-

missioni, nel variegato mondo di condizioni, provvigioni, costi, interessi

e quant’altro, che caratterizzano le operazioni bancarie e, segnatamente,

gli affidamenti in conto corrente, hanno avuto un simile destino.

Che a seguito della messa a disposizione delle somme attraverso

la concessione di un’apertura di credito (a questa fattispecie è dedicato

il presente lavoro) l’affidato debba corrispondere alla banca, oltre agli

interessi, anche le commissioni e le spese da questa sostenute e con-

trattualmente previste è un fatto indubitabile. L’onerosità per il cliente

non si limita alla corresponsione dei soli interessi.

Il problema nasce però quando si vanno a esaminare queste com-

missioni, a scrutinarne legittimità e criteri di applicazione. Vi è chi

rimane nel vago quanto a tassonomia delle commissioni, ma tocca un

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problema quanto mai attuale: la “commissione”, cui l’accreditato è

normalmente tenuto in aggiunta agli interessi, rappresenta uno specia-

le corrispettivo per il rischio particolarmente grave che assume la banca

in dipendenza della somministrazione dei fondi ed essa può essere

conteggiata «in modi svariatissimi, più o meno corretti» e da cui trag-

gono origine oneri più o meno gravi per l’obbligato.

Infatti «quando la banca si sia già riservata una commissione

sull’apertura di credito pura e semplice, l’imposizione di un’ulteriore

commissione in rapporto all’uso del credito, si risolve sostanzialmente

in un aggravio d’interesse; ciò non autorizza però senz’altro a conclu-

dere, come taluno vorrebbe, che tale compenso abbia allora “carattere

usurario”, perché, così opinando, oltre a cadersi nell’errore di voler

trarre delle conclusioni generali in un campo ove invece, per necessità

di cose, devesi procedere per singoli apprezzamenti, caso per caso, ri-

levando e valutando convenientemente le circostanze tutte inerenti ad

ogni concessione di credito, che possono influire particolarmente sul

rischio, non si viene altresì a tenere nel dovuto conto l’indole speciale

del negozio di credito aperto, il quale, a prescindere da ogni altra con-

siderazione particolare, comporta un rischio assai grave per la facilità

colla quale la sovvenzione tende a rivestire carattere d’immobilizzazione

(...) ed è meritevole per ciò solo di un compenso superiore a quello spet-

tante ai comuni investimenti di capitali in operazioni creditizie»1.

Guardando con gli occhiali di oggi le osservazioni di ieri, trovia-

mo, sia pure espresse con un linguaggio felpato e misurato (va bene la

rischiosità dell’apertura di credito al momento del suo utilizzo, ma

perché non quantificarla e remunerarla esclusivamente in termini di inte-

resse?), il nocciolo del problema che altri aveva più crudamente e sinteti-

camente intuito cogliendo esattamente il problema che a lungo ai nostri

giorni è ruotato intorno alla commissione di massimo scoperto: insomma,

l’accreditato deve restituire le somme ricevute e pagarne gli interessi al

saggio convenuto. «Nella pratica, egli paga altresì un diritto di commis-

sione proporzionale alle somme realmente anticipate, ed un altro diritto di

commissione sull’apertura di credito, sia ch’essa si verifichi o non. Il

primo di questi diritti ha evidentemente un carattere usurario, perché si

risolve in un interesse mascherato, il secondo sembra, invece, perfet-

1 A. GIANNUZZI, Il diritto e la tecnica delle aperture di credito2, Roma, 1927,

vol. I: Diritto bancario, p. 60.

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tamente lecito ed ammissibile»2 (il corsivo è aggiunto). Così, la

questione di rapporti fra c.m.s. e usura (cfr. infra § 2.6) non è nata

in questi anni.

A poco a poco la questione si chiarisce, emergendo la distinzione

fra una commissione sull’accordato e una commissione sull’utilizzato.

Ma l’apparente chiarezza torna a inquinarsi quando se ne riguardano

le modalità applicative. Infatti, lo stesso Giannuzzi, nella parte tecnica

del suo lavoro, parla di una “commissione di scoperto” o “di credito

aperto”, normalmente pattuita per le aperture di credito in bianco ma

sovente anche per quelle garantite, per la quale però si presentano

«svariatissimi (…) modi di applicazione»3:

«a) commissione sull’intero credito concesso - Talune banche, nella

considerazione che anche se l’accreditato non utilizzi affatto o utiliz-

zi solo in parte il credito accordato, debbono pur sempre tenere a di-

sposizione tutta la somma promessa e quindi, paralizzare parte delle

proprie disponibilità, sottraendole ad altri investimenti, o quanto me-

no destinandole ad investimenti a breve scadenza, di pronta e facile

realizzabilità e pertanto meno remuneratori, onde potere in ogni

momento ritrarre i mezzi occorrenti per fronteggiare le eventuali ri-

chieste di fondi, applicano la commissione di scoperto sull’intero

ammontare del fido accordato.4». La commissione di scoperto

ammonta normalmente in questi casi da 1/8 a 1/2% per semestre,

o da 1/16 a 1/4% per trimestre e può salire pure, a seconda delle

circostanze, rispettivamente all’1 e al 1/2%.

2 C. BETOCCHI, Del contratto di apertura di credito, Napoli, 1895, p. 172.

3 «“Allo scoperto” [o in bianco] è l’apertura di credito in cui la banca costitui-

sce la disponibilità a favore del cliente senza chiedere altra garanzia che quella rap-

presentata dal patrimonio dell’accreditato. Apertura di credito “garantita” è quella in

cui la concessione di credito da parte della banca è assistita da specifiche garanzie,

personali o reali, rilasciate dall’accreditato o da un terzo»: D. MANENTE, L’apertura

di credito, in Il mutuo e le altre operazioni di finanziamento, a cura di V. Cuffaro,

Bologna, 2005, pp. 501-502.

4 A. GIANNUZZI, Il diritto e la tecnica delle aperture di credito2, Roma, 1926,

vol. II: Tecnica bancaria, p. 136. Prosegue l’a.: «Ciò ha luogo specialmente se

trattasi di crediti rilevanti e di breve durata, o se il credito non è utilizzato suffi-

cientemente, in modo che la banca non potrebbe ritrarre, ove la commissione fosse

applicata sulla sola parte del credito effettivamente posta a profitto, un compenso

adeguato, o se il cliente non conferisce al conto corrente il necessario movimento,

utilizzando così il credito in modo permanente, senza dar luogo a quel succedersi di

prelevamenti e versamenti, di saldi massimi e minimi che tanto giova alla banca».