La commissione di massimo scoperto e le mutazioni della legislazione bancaria

• Autore: Mario Porzio
• Pagine: 1727-1732

Mario Porzio

La commissione di massimo scoperto

e le mutazioni della legislazione bancaria

1. Ho avuto già modo di commentare altrove la disciplina della commissione di

massimo scoperto1; in quella occasione non ho potuto tenere conto di ben tre scritti su

questo tema presenti in una recente pubblicazione collettanea2.

Mi sembra, quindi, che sulla disciplina legislativa del massimo scoperto l’analisi

può dirsi completa; si è detto tutto (e, come suol dirsi: il contrario di tutto). Se torno sul

tema non è tanto per dar conto di questi ultimi contributi, ma per qualche riessione di

carattere più generale.

Del prezzo dei contratti bancari si è occupato, probabilmente per la prima volta, il

legislatore nel 1936, attribuendo al Comitato dei Ministri il potere di determinare “i

limiti dei tassi attivi e le condizioni delle operazioni di deposito e conto corrente”.

Prima ancora della conversione in legge del Decreto, il Comitato fece uso di questi

poteri rendendo obbligatorio per tutte le banche il cartello bancario esistente tra le ban-

che maggiori3. Era una soluzione coerente con il clima vagamente corporativo dell’epoca

e con l’importanza delle banche in un sistema economico fortemente bancocentrico: le

grandi banche hanno scritto delle regole che il potere esecutivo avalla e impone a tutti i

consociati. In una logica simile si muove, del resto, anche il codice civile del’42, che, nel

disciplinare i contratti bancaria, dà forza di legge a clausole largamente diuse nei mo-

delli redatti dall’Associazione bancaria.

Negli anni successivi alla caduta del fascismo l’atteggiamento dell’autorità creditizia

non cambia molto ed il Comitato interministeriale del credito e risparmio si limita a

prendere atto delle variazioni del cartello gestito dall’Associazione bancaria4. Dopo un

periodo in cui il cartello perde sempre più la sua eettività per la diusa prassi dello

scartellamento, nel 1972 se ne decreta ucialmente la ne ed anche di questo l’autorità

creditizia si limita a prendere atto. Si crea, così, tra le banche italiane una certa concor-

renza sui prezzi, pur sempre nel contesto di condizioni generali uniformi dettate dall’As-

sociazione bancaria italiana.

Si può registrare l’inizio di una nuova fase di questa vicenda negli anni ottanta del

secolo scorso, sia per l’attenzione che le autorità comunitarie e la Banca d’Italia, come

garante della concorrenza bancaria, prestano alle Norme bancarie uniformi, sia per il

tentativo di un intervento sui prezzi, teso ad equiparare le condizioni di prezzo nelle

varie zone del Paese5, ma quest’ultima regola è poco gradita alle banche e, quindi, presto

1 P, Sub art. 120, in P, B, L, R F, S (a cura di), Testo unico

bancario. Commentario, Milano, 2010.

2 B (a cura di), Il “giusto” prezzo tra Stato e mercato, Torino, 2009.

3 Delibera del 18 maggio 1936.

4 Delibere 28 gennaio 1963 e 7 marzo 1964.

5 Art. 8, legge 1 maggio 1986, n.64