Commento all'art. 172 C.d.A. in materia di diritto di recesso dal contratto di assicurazione

• Autore: Natale Callipari
• Carica: Avvocato Foro di Verona
• Pagine: 469-470

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Arch. giur. circ. e sin. strad. 6/2014

Dottrina

COMMENTO ALL’ART. 172

C.D.A. IN MATERIA DI DIRITTO

DI RECESSO DAL CONTRATTO

DI ASSICURAZIONE (1)

di Natale Callipari (*)

(1) Questo contributo dottrinale è tratto dall’Opera “Commentario

al Codice delle assicurazioni - RCA e tutela legale” a cura del prof. GIOR-

GIO GALLONE.

SOMMARIO

1. Premessa. 2. Il recesso (comma 1). 3. La disdetta (comma

2). 4. Ulteriori meccanismi di tutela dell’assicurato.

1. Premessa

Il vincolo nascente dal contratto di assicurazione può

essere sciolto da entrambe le parti, per giusta causa o ad

nutum a seconda dei casi.

Dal lato dell’assicuratore il codice civile prevede alcu-

ne ipotesi di recesso per giusta causa, tutte bene o male

inerenti a comportamenti dell’assicurato o a variazioni del

rischio oggetto del contratto. Così, l’art. 1893 c.c. gli at-

tribuisce la facoltà sciogliere unilateralmente il rapporto

qualora l’assicurato abbia rilasciato dichiarazioni reticenti

o inesatte; i successivi artt. 1897, 1898 e 1926, inf‌ine, han-

no riguardo rispettivamente alle ipotesi in cui il rischio

sia diminuito, aumentato oppure modif‌icato per effetto

del cambiamento di professione dell’assicurato in ipotesi

di assicurazione sulla vita (in tal caso la nuova profes-

sione dovrà essere più rischiosa di quella precedente a tal

punto che l’assicuratore, rebus sic stantibus, non avrebbe

concluso il contratto).

Più in particolare, con riferimento all’aggravamento del

rischio potrà venire in rilievo qualsiasi comportamento o

“condizione” dell’assicurato che siano idonei ad aumentare,

in modo stabile e non meramente transitorio, il rischio di

sinistri. Così, ad esempio, nell’assicurazione r.c.a. assume-

ranno valore a tal f‌ine circostanze quali l’aumento di cilin-

drata del veicolo o l’assenza di manutenzione dello stesso.

Per converso, ed in modo del tutto speculare, si potrà

fare questione di diminuzione del rischio, ad esempio, in

ipotesi di riduzione dei componenti del nucleo familiare

potenziali utilizzatori del mezzo (M. ROSSETTI, L’assicu-

razione obbligatoria della RCA, Torino, 2010, 144 ss.).

Dal lato dell’assicurato, invece, è possibile menzionare

l’ipotesi prevista dall’art. 1926, comma 5, c.c. in materia di

scioglimento del contratto quale conseguenza della man-

cata adesione alla modif‌ica del contratto proposta dall’as-

sicuratore, così come la facoltà di recesso prevista dall’art.

169 del Codice delle assicurazioni in caso di liquidazione

coatta dell’impresa assicuratrice.

Quanto al recesso ad nutum dal contratto di assicura-

zione va considerata, accanto a quella dello scioglimento

del contratto di durata superiore ai cinque anni prevista

dall’art. 1899 c.c., l’ipotesi regolata dalla disposizione in

commento.

In particolare, l’art. 172 c.c. attribuisce all’assicurato la

facoltà di recedere dal contratto per variazioni tariffarie.

2. Il recesso (comma 1)

Nella prospettiva di garantire al consumatore una

maggiore libertà nella scelta dell’assicurazione a lui più

adatta, la norma introduce espressamente la facoltà di

recedere anticipatamente dal contratto in caso di varia-

zioni tariffarie. L’esercizio di tale facoltà, tuttavia, non si

riscontrava in modo frequente, quanto meno f‌ino al 2006,

dal momento che consumatore veniva a conoscenza della

variazione in aumento del premio soltanto alla scadenza

del contratto.

Al f‌ine di porre rimedio a tale situazione, il Regolamento

n. 4 del 2006 (art. 3) ha previsto l’obbligo a carico dell’as-

sicuratore di comunicare con un preavviso di almeno tren-

ta giorni rispetto alla scadenza del contratto l’ammontare

del premio previsto ai f‌ini del rinnovo della polizza (G.

VOLPE PUTZOLU, Commentario breve al diritto delle as-

sicurazioni, II ed., Padova, 2013, 674).

L’esercizio del diritto di recesso di cui alla disposizio-

ne in commento non è subordinato al rispetto di alcun

preavviso, in considerazione del fatto che l’impresa di as-

sicurazione dovrà ragionevolmente considerare a priori la

possibilità che il cliente receda (in tal senso, M. ROMA,

Commento all’art. 172, in F. CAPRIGLIONE (a cura di), Il

codice delle assicurazioni private. Commentario al D.lgs

7 settembre 2005, n. 209, Padova, 2007, 86).

Ad ogni modo, per espressa previsione normativa,

l’eff‌icacia del recesso deve ritenersi subordinata ad una

effettiva variazione tariffaria in aumento, la quale peral-

tro ecceda il tasso programmato di inf‌lazione e che non

costituisca il frutto dell’applicazione di regole poste nel

contratto e che abbiano ad oggetto “evoluzioni” del premio

al ricorrere di determinate circostanze (in quest’ultimo