Commento all'art. 170 bis C.D.A. in materia di durata massima del contratto di assicurazione R.C.A.

• Autore: Natale Callipari
• Carica: Avvocato foro di Verona
• Pagine: 575-576

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Arch. giur. circ. e sin. strad. 7-8/2014

Dottrina

COMMENTO ALL’ART. 170 BIS

C.D.A. IN MATERIA DI DURATA

MASSIMA DEL CONTRATTO

DI ASSICURAZIONE R.C.A.

di Natale Callipari ( *)

SOMMARIO

I. Premessa. II. Analisi della fattispecie.

I. Premessa

La disposizione in commento, introdotta dall’art. 22,

comma 1, del D.L. 18 ottobre 2012 n. 179, convertito con

modif‌icazioni con. L. 17 dicembre 2012 n. 221, deve es-

sere razionalmente collocata nel quadro di una f‌inalità

di sempre maggiore tutela del consumatore. A tal f‌ine, il

legislatore ha posto norme specif‌iche in materia di durata

massima del contratto di assicurazione r.c.a., così come ha

contemporaneamente sancito il divieto di clausole auto-

matiche di rinnovo dello stesso e previsto una proroga ex

lege di 15 giorni dalla scadenza.

Come è noto, la disciplina precedente trovava al con-

trario il proprio termine essenziale di riferimento nella

regola del rinnovo automatico del contratto alla scadenza

attraverso l’impiego dello schema oramai consolidato del

silenzio-assenso. Per evitare il rinnovo, al consumatore

non restava che manifestare in forma scritta una volontà

contraria entro il termine di quindici giorni prima della

scadenza del contratto (S. CAL, L’assicurazione obbliga-

toria, in G. BUFFONE (a cura di), Circolazione stradale

danni e responsabilità, Padova, I, 2012, 597).

La norma ha subito delle modif‌iche in sede di con-

versione, dal momento che il testo originario del decreto

legge non prevedeva la possibilità di mantenere in vigore

il contratto di assicurazione per i quindici giorni succes-

sivi alla sua naturale scadenza (la cd. “zona grigia”). In

effetti, tale mancanza avrebbe creato notevoli problemi

di coordinamento con la disciplina dell’art. 1901 c.c., che

consente il pagamento del premio di polizza anche suc-

cessivamente alla scadenza e f‌ino al quindicesimo giorno

successivo. Non solo. Poco agevole sarebbe stato anche

raccordare la previsione con quanto stabilito dall’art. 193

comma 3 C.d.S. che, nel prescrivere l’assicurazione ob-

bligatoria per gli utenti della strada, riduce la sanzione

pecuniaria a carico di coloro che ne siano privi, qualora il

premio venga corrisposto entro i quindici giorni successivi

alla sua scadenza.

II. Analisi della fattispecie

La nuova disposizione limita la durata del contratto di

assicurazione r.c.a. ad un anno, prevedendo tuttavia, su

richiesta dell’assicurato, la possibilità di un’estensione a

“un anno più una sua frazione”. Non è chiaro, in verità,

il signif‌icato dell’espressione utilizzata, dal momento che

tecnicamente una “frazione” non è altro che il rapporto tra

numeratore e denominatore. Ne consegue che, a rigore, il

contratto potrebbe avere la durata di un anno più 364/365

di un anno, addirittura raddoppiando in tal modo il limi-

te massimo stabilito dalla legge (G. VOLPE PUTZOLU,

Commentario breve al diritto delle assicurazioni, II ed.

Padova, 2013, 670).

Ad ogni modo, una volta scaduto il termine in parola,

il contratto di assicurazione, non potendo più essere ta-

citamente rinnovato, si estingue, con la conseguenza che

l’assicurato, al f‌ine di evitare tale conseguenza, sarà co-

stretto a rinnovare il contratto. L’impresa di assicurazione,

a questo proposito, è stata opportunamente resa destina-

taria dell’obbligo di comunicare al proprio assicurato la

scadenza della polizza con un preavviso di almeno trenta

giorni prima della scadenza del contratto. Al riguardo,

va però precisato che l’inosservanza di quest’obbligo non

può costituire una scusante in favore dell’assicurato che

continui a circolare privo della copertura assicurativa (ov-

viamente dopo la scadenza del contratto), in virtù dell’ob-

bligo di assicurazione obbligatoria imposto dall’art. 122 e

considerata altresì la mancanza di un’apposita sanzione a

carico dell’assicuratore inadempiente.

L’assicuratore sarà comunque tenuto a mantenere in

vigore il contratto per un periodo di “tolleranza” di quindi-

ci giorni dopo la scadenza dello stesso.

La ratio della previsione è quella di favorire una mag-

giore mobilità del mercato assicurativo reso troppo “sta-

gnante” dal meccanismo del rinnovo contrattuale tacito,

consentendo al consumatore di scegliere realmente la

propria compagnia assicurativa ogni anno o comunque

nell’arco di un arco temporale suff‌icientemente breve (M.

HAZAN, Il mercato assicurativo della comunicazione di-

gitale: analisi di una svolta e di una disciplina in cerca di

assetto, in Danno e Responsabilità, 2013, 5, 464). A questo

riguardo, è stato esattamente osservato che la previsione