Due annotazioni in tema di trasparenza bancaria

• Autore: Giorgio De Nova
• Pagine: 7-9

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rivista di diritto privato Saggi e pareri

1/2014

Due annotazioni

in tema di trasparenza bancaria

di Giorgio De Nova

1. Il sistema

Alla trasparenza «delle condizioni contrattuali e dei rapporti con i clienti» è dedica-

to il Titolo VI del TUB, che si articola poi in un Capo I, Operazioni e servizi ban-

cari e nanziari, in un Capo II, Credito ai consumatori, in un Capo II-bis, Servizi

di pagamento, in un Capo III, Regole generali e controlli.

Si pone, innanzitutto, una questione di sistema: se le norme del Capo I costitui-

scano una parte generale, e le norme del Capo II e del Capo II-bis costituiscano una

parte speciale.

La questione è rilevante perché se la risposta è aermativa le norme del Capo I si

applicano anche, ad esempio, al credito ai consumatori, salvo che per questi vi sia

una disciplina particolare in deroga.

La risposta era in eetti aermativa, perché il vecchio testo dell’art. 115 TUB al

terzo comma disponeva che «le disposizioni del presente Capo [il Capo I, sulle Opera-

zioni e servizi bancari e nanziari] si applicano alle operazioni previste dal Capo II del

presente titolo [cioè al credito al consumo] per gli aspetti non diversamente disciplinati».

Qui il linguaggio del legislatore è chiaro: secondo la nozione che si trae dall’art.

15 del codice penale, quando più disposizioni regolano la stessa materia la disposi-

zione di legge speciale deroga alla disposizione di legge generale, e, per converso, in

difetto di disposizione di legge speciale in deroga si applica la legge generale.

Ma dal 2011 le cose sono cambiate: è entrato in vigore il nuovo 3° comma

dell’art. 115 TUB, che così dispone: «le disposizioni del presente capo, a meno che sia-

no espressamente richiamate, non si applicano ai contratti di credito disciplinati dal capo

II e ai servizi di pagamento disciplinati dal capo II-bis».

È dunque venuto meno il rapporto regola generale / regola speciale tra il Capo I

da un lato e i Capi II e II-bis dall’altro: il Capo I non è una parte generale, che detti

norme che si applicano (in linea di principio e salva deroga da parte di una norma

speciale) anche al credito ai consumatori e ai servizi di pagamento; il credito ai con-

sumatori ha la propria autonoma disciplina nel Capo II, integrata dalla norma del

Capo I (e da quelle sole) che siano «espressamente richiamate»; lo stesso vale per i

servizi di pagamento.

È vero che gli espressi richiami sono molteplici.