Articolo 132 C.d.A.: analisi sulla disciplina dell'obbligo a contrarre (PARTE I)

• Autore: Francesca Zignani
• Carica: Avvocato, Foro di Roma
• Pagine: 89-102

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Arch. giur. circ. e sin. strad. 2/2014

Dottrina

ARTICOLO 132 C.D.A.:

ANALISI SULLA DISCIPLINA

DELL’OBBLIGO A CONTRARRE (*)

(PARTE I) (1)

di Francesca Zignani (**)

(*) Questo contributo dottrinale è tratto dall’Opera “Commentario

al Codice delle assicurazioni - RCA e tutela legale” a cura del prof. GIOR-

GIO GALLONE.

(1) La II parte di questo scritto verrà pubblicata nel prossimo nu-

mero della Rivista.

SOMMARIO

1. Le novità offerte dall’art. 132 C.d.A. 2. Il 2° comma e

l’esercizio limitato dell’attività assicurativa. 3. Il 3° comma,

la diffusione delle informazioni. Il danno da informazione. 4.

Elusione dell’obbligo a contrarre. Il rapporto tra l’art. 132 e

l’art. 170 C.d.A.

1. Le novità offerte dall’art. 132 C.d.A.

Il primo comma dell’articolo in commento riprende la

disciplina a suo tempo sancita dall’art. 11 della L. n. 990 del

1969, a sua volta sostituito dall’art. 126 del D.L.vo 17 marzo

1995, n. 175 promulgato in attuazione della direttiva 92/49/

CEE in materia di assicurazione diretta diversa dall’assicu-

razione sulla vita. La struttura normativa dell’art. 11 era

stata implementata dall’inserimento della disciplina di cui

all’art. 125 della L. n. 273 del 12 dicembre 2002, concernen-

te le misure dirette a favorire l’iniziativa privata e lo svilup-

po della concorrenza; il comma 1 bis conteneva le sanzioni

(da un milione a cinque milioni di euro) a carico delle im-

prese per le ipotesi di elusione dell’obbligo a contrarre at-

tuata con riferimento a determinate zone territoriali o a

singole categorie di assicurati e con possibilità di revoca

dell’autorizzazione all’esercizio del servizio assicurativo in

caso di reiterata elusione del detto obbligo. La fattispecie

punitiva è ora disciplinata nell’art. 314 C.d.A. che individua

due ipotesi di responsabilità: 1) vale a dire la pura violazio-

ne dell’obbligo di assunzione del rischio, che viene multata

in via amministrativa con l’inf‌lizione di misura pecuniaria

compresa tra millecinquecento e quattromilacinquecento

euro; 2) ed un’ipotesi più grave corrispondente a quella

normata dal citato comma 1 bis, ossia l’elusione dell’obbli-

go con riferimento a determinate zone territoriali o a singo-

le categorie di assicurati per la quale le conseguenze d’or-

dine pecuniario sono le stesse già stabilite in quest’ultima

norma e cioè con una sanzione pecuniaria stailita in una

misura oscillante da un minimo di un milione a cinque mi-

lioni di euro. Il legislatore omette, tuttavia, la previsione

concernente la fattispecie della recidiva e della conseguen-

te revoca dell’autorizzazione; il che sta a signif‌icare che le

leggi di tipo codif‌icatorio come nel caso di specie e con le

quali si riordina un settore in precedenza regolamentato da

interventi sporadici o cumulativi sono quasi sempre il frut-

to di mediazioni tra i contrapposti settori di interessi (PI-

SCI, La trasparenza nel settore r.c. auto, in Commentario

al codice delle assicurazioni, a cura di BIN, 347). Sotto il

prof‌ilo dei contenuti, il 1° comma ricalca l’obbligo prece-

dentemente previsto per le imprese di stabilire preventiva-

mente per ogni rischio derivante dalla circolazione dei

veicoli e dei natanti le condizioni di polizza e le tariffe, ac-

cettando di conseguenza le proposte di assicurazione ob-

bligatoria che siano loro presentate conformemente ad

esse. La novità è rappresentata dalla verif‌ica, di carattere

necessario, in ordine alla correttezza dell’attestato di ri-

schio nonché in ordine all’identità del contraente e dell’in-

testatario del veicolo, se persona diversa. Si tratta di un

bilanciamento dell’obbligo di contrarre attuato attraverso i

controlli antifrode in sede di stipulazione dei contratti (PI-

SCI, La trasparenza nel settore r.c. auto, in Commentario

al codice delle assicurazioni, a cura di BIN, 347). La stessa

dottrina ha evidenziato che uno degli sforzi pubblici di

maggior peso degli ultimi anni in materia assicurativa è

stato proprio quello di combattere il fenomeno delle frodi a

danno delle compagnie nel settore della r.c.a.; un fenomeno

i cui effetti nefasti si ripercuotono sull’intero bacino di

utenza a causa dell’inevitabile lievitare dei premi di poliz-

za. È stato osservato in dottrina che l’Italia detiene «il tri-

ste primato del paese europeo con i maggiori esborsi relati-

vi ai risarcimenti per incidenti stradali » e che in tale

situazione si verif‌ica un conf‌litto d’interesse tra danneggia-

ti, assicurati ed assicuratori, i quali ultimi «hanno un evi-

dente interesse generale a veder limitata la propria esposi-

zione debitoria, al f‌ine di evitare squilibri tra l’entità dei

premi raccolti e le somme da erogare per i risarcimenti» e

tale esigenza f‌inisce col cozzare «con l’interesse dei dan-

neggiati ad ottenere una riparazione il più possibile com-

pleta, tesa a ristabilire nel loro patrimonio la situazione

dell’antefatto, come se l’illecito non si fosse verif‌icato, e

con quello ulteriore degli assicurati a veder contenuto, en-

tro limiti ragionevoli, il costo delle polizze obbligatorie »